Anschlussfinanzierung – Wie geht es weiter nach der Zinsbindung?

Nach dem Kauf oder Bau deiner Immobilie beginnt meist eine ruhige Phase: Die monatliche Rate wird regelmäßig gezahlt, die Zinsen sind fest vereinbart – alles läuft wie geplant. Doch diese Sicherheit endet mit dem Ablauf der Zinsbindung deines ersten Kredits.

Die Anschlussfinanzierung wird dann relevant. Sie ist die Fortführung deiner Immobilienfinanzierung – zu neuen Konditionen.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Nach Ende der ersten Sollzinsbindung ist der ursprüngliche Kredit in der Regel noch nicht vollständig zurückgezahlt. Für die verbleibende Restschuld benötigst du eine neue Finanzierung – die sogenannte Anschlussfinanzierung. Sie kann bei der bestehenden Bank (Prolongation) oder bei einem neuen Anbieter (Umschuldung) abgeschlossen werden.

Die neuen Konditionen richten sich nach:

• dem aktuellen Zinsniveau,

• der gewählten Zinsbindung,

• der verbleibenden Restschuld und

• deiner Bonität zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung.

Wie läuft eine Anschlussfinanzierung ab?

1. Frühzeitig beobachten: Verfolge die Entwicklung der Bauzinsen und plane rechtzeitig.

2. Beratung einholen: Lass dich professionell und bankenunabhängig beraten – z. B. von Bau Finanz Bonn.

3. Konditionen vergleichen: Prüfe Angebote verschiedener Banken – inklusive Forward-Darlehen.

4. Abschluss & Umschreibung: Je nach Variante ist eventuell ein Notartermin oder eine neue Grundschuldbestellung nötig.

Wann solltest du dich mit dem Thema befassen?

• 12–6 Monate vor Ablauf der Zinsbindung: Jetzt Angebote einholen und vergleichen.

• 5–1 Jahr vor Ablauf: Abschluss eines Forward-Darlehens möglich – Zinsen im Voraus sichern.

• Ab 10 Jahren Laufzeit: Sonderkündigungsrecht laut §489 BGB nutzen, auch wenn noch eine längere Zinsbindung besteht.

Drei Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung im Vergleich

1. Prolongation – bei deiner bisherigen Bank bleiben

Beschreibung: Du verlängerst deinen bestehenden Kredit bei derselben Bank.
Vorteile:

• Einfach und schnell

• Kein Notartermin

• Keine erneute Bonitätsprüfung

• Keine Gebühren für Grundbuchänderung

Nachteile:

• Oft schlechtere Konditionen als bei einem Bankwechsel

• Kein Wettbewerb = wenig Verhandlungsspielraum

Tipp: Verhandle aktiv – viele Banken verbessern ihr Angebot, wenn du Vergleichsangebote vorlegst.

2. Umschuldung – zu einer neuen Bank wechseln

Beschreibung: Du löst den alten Kredit ab und finanzierst die Restschuld bei einer neuen Bank.
Vorteile:

• Bessere Zinsen durch Bankenvergleich

• Neue Konditionen, Laufzeit und Tilgung frei verhandelbar

Nachteile:

• Aufwand durch Bonitätsprüfung & Unterlagen

• Kosten für Grundschulddurchstreichung & Notar

Fazit: Ideal bei hohen Einsparpotenzialen. Wir übernehmen für dich den Vergleich und Großteil der Organisation.

3. Forward-Darlehen – heute schon zukünftige Zinsen sichern

Beschreibung: Du schließt heute eine Anschlussfinanzierung ab, die erst in 6 bis 60 Monaten beginnt.
Vorteile:

• Planungssicherheit bei steigenden Zinsen

• Kein Risiko, steigenden Zinsen ausgeliefert zu sein

Nachteile:

• Aufschlag auf den Zins (Bereitstellungszins)

• Kein Rücktritt, wenn die Zinsen doch fallen

• Vertraglich bindend – auch bei geänderter Lebenslage

Tipp: Forward-Darlehen lohnen sich bei absehbaren Zinsanstiegen und längerer Restlaufzeit.

Ist ein Bankwechsel sinnvoll?

In vielen Fällen: Ja.
Banken locken neue Kunden oft mit besseren Konditionen als Bestandskunden. Ein Wechsel bringt Aufwand mit sich, doch die Einsparung kann mehrere Tausend Euro betragen.

Wir unterstützen dich dabei:

• Angebotsvergleich von über 500 Banken

• Verhandlungen & Unterlagenservice

• Begleitung bis zum Vertragsabschluss – und darüber hinaus

Fazit: Jetzt handeln – statt später teuer verlängern

Die Anschlussfinanzierung ist eine echte Chance, deine Immobilienfinanzierung neu zu strukturieren und bares Geld zu sparen. Ob Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen – die richtige Wahl hängt von deinen Zielen und der Marktlage ab.

Lass dich jetzt kostenlos beraten – wir finden die optimale Lösung für dich.